民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。最高人民法院《關于人民法院審理民間借貸案件的若干意見》規(guī)定：民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。而人民銀行公布的年利率為6%左右，也就是說民間借貸的利率不得超過年利率25%，超過部分不受法律保護。而司法實踐中，民間借貸約定的利率大多數(shù)均超過了該規(guī)定，于是許多借款人故意欠錢不還，等著出借人起訴甚至主動要求出借人起訴，因為通過訴訟，他們所承擔的利率就不能超過銀行的四倍。這種惡意欠債并規(guī)避法律的行為不僅增加了當事人的訟累，也浪費了有效的司法資源。

　　據(jù)初步統(tǒng)計，當前民間借貸案件占法院受理的民事案件總數(shù)的20%以上，其中有一部分是因為借款人沒有還款能力而導致的訴訟，另外有相當一部分是借款人為了逃避高利息的約定而導致的訴訟。而訴訟的結果是規(guī)避法律者反而受到了法律的保護，難免會讓人懷疑法律的公平性，使得司法公信力受到質疑。民間借貸中約定的利率本就是當事人真實意思的表示，雙方自愿，只要不違反法律（是指全國人大或其授權機關頒布的法律）的強制性規(guī)定或違背社會公德，就應合法有效。

　　當事人之所以愿意承擔較高的利率來借貸而不去向銀行借低利率的款，肯定是有利可圖。比如民間借貸手續(xù)簡便，方式靈活，資金隨需隨借，對借款的條件要求低，資金使用率高等等。銀行貸款一般只鐘情于大型企業(yè)，且大多要求抵押、質押或擔保貸款，而一些中小企業(yè)或民營企業(yè)想獲取銀行貸款則比較困難，還有部分銀行根本就不辦理個人貸款業(yè)務，使得那些急需資金的人只好望銀卻步。

　　民間大量閑散資金的存在為這些需要資金發(fā)展的人提供了良好的平臺，他們可以根據(jù)自己的預期利益來約定借款的利率或報酬比例，無論利率多少，絕大多數(shù)都是他們真實意思的表示，而司法解釋關于貸款利率的規(guī)定顯然違背了當事人的這意思自治原則，也為一些惡意逃債的人提供了合法的庇護。因此建議相關部門重新審視民間借貸的利率，合理規(guī)定民間借貸利率的界限，可以由中國人民銀行根據(jù)經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀，適時調整銀行貸款利率，或者由最高法院根據(jù)司法實踐的具體情況出臺新的司法解釋，讓民間借貸走向成熟、理性、并逐步規(guī)范的道路，為社會經(jīng)濟的發(fā)展作出應有的貢獻，同時也能彰顯現(xiàn)法律的公平正義。