先看“意外”的解釋。

　　生活中對(duì)“意外”的理解：指的是意料之外、料想不到的事件，也指突如其來(lái)的不好的事件。但保險(xiǎn)法中的意外是指：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。所以你以為的意外，在保險(xiǎn)公司眼里卻不是意外。只有同時(shí)具備「外來(lái)」、「突發(fā)」、「非本意」、「非疾病」四個(gè)條件，才能構(gòu)成合同所謂的保險(xiǎn)事故。

　　意外傷害管什么

　　多數(shù)意外險(xiǎn)的保障責(zé)任主要包含意外身故/全殘、意外醫(yī)療。也有的再加上意外住院津貼。如下圖。

　　

　　也有一些意外險(xiǎn)除了基礎(chǔ)意外保障還提供其他保障。下面這款《史帶星享百萬(wàn)人生個(gè)人意外險(xiǎn)2020版》，保障責(zé)任要多了好多。

　　

　　本篇主要講意外傷害保險(xiǎn)不保哪些意外。

　　解釋一些容易被誤解的不理賠項(xiàng)目

　　1、意外懷孕

　　意外懷孕，不也是突發(fā)的嗎？意外險(xiǎn)不是說四大特征之一就是突發(fā)嗎？

　　突發(fā)的，是指事情突然發(fā)生，之前無(wú)法來(lái)預(yù)料的事情。而懷孕這個(gè)事情，男女朋友之間為愛鼓掌的時(shí)候，就應(yīng)該可以預(yù)見到懷孕的這個(gè)可能性。懷孕本身，是生理自然現(xiàn)象，懷孕對(duì)于人的身體而言，并沒有造成實(shí)質(zhì)性傷害，這本身并不屬于意外的范疇。

　　同時(shí)，因?yàn)閼言衅陂g風(fēng)險(xiǎn)比一般人要高，所以常規(guī)的意外險(xiǎn)當(dāng)中，會(huì)將妊娠、流產(chǎn)、分娩等導(dǎo)致的意外都被列入免責(zé)。

　　對(duì)于需要準(zhǔn)媽媽生產(chǎn)和嬰兒住院可以報(bào)銷的保險(xiǎn)，可以選擇特定的母嬰保險(xiǎn)。

　　2、食物中毒

　　食物中毒可能是因細(xì)菌感染的食物導(dǎo)致中毒，也可能是因?yàn)閭€(gè)人體質(zhì)關(guān)系所引起的腸胃疾病。

　　舉例，如果大家一起吃飯，只有一個(gè)人食物中毒了，而其他人都沒事，就說明，食物本身是沒有問題的，食物中毒只是個(gè)人體質(zhì)差異，屬于疾病因素，而不是意外。

　　但是！如果三個(gè)人及以上一起中毒，就屬于意外事故了。

　　一般，這一條在意外險(xiǎn)的相關(guān)免責(zé)條款中會(huì)有正式說明。有的意外險(xiǎn)完全不保食物中毒，也有的是群體食物中毒，賠。

　　

　　3、猝死

　　先看百度百科的猝死。

　　

　　絕大部分的猝死患者是死于心臟停搏（CA），而心臟停搏的發(fā)病率非常高，美國(guó)心臟協(xié)會(huì)2013年6月在《循環(huán)》雜志網(wǎng)站上發(fā)表的徒手心肺復(fù)蘇（CPR）共識(shí)指出：心臟停搏是美國(guó)最致命的公共衛(wèi)生問題之一，它導(dǎo)致的死亡超過大腸癌、乳腺癌、前列腺癌、流感、肺炎、車禍、HIV、槍支案件和家庭火災(zāi)致死人數(shù)的總和。我國(guó)每年有180萬(wàn)人死于猝死，平均每分鐘有3～4人因猝死而死亡。

　　顯然猝死不符合意外險(xiǎn)四要素中的“非疾病的”。所以買了意外險(xiǎn)（大多數(shù)），發(fā)生猝死，不賠。但有的保險(xiǎn)公司為了增加產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，避免沒必要的糾紛，把猝死責(zé)任加上去了。比如上邊提到的《史帶星享百萬(wàn)人生個(gè)人意外險(xiǎn)2020版》就包含猝死責(zé)任。

　　舉個(gè)例子，某人中大獎(jiǎng)，一高興，卒。屬于猝死。

　　看看各家保險(xiǎn)公司對(duì)猝死不完全相同的定義。

　　

　　

　　4、因病摔倒致死，不賠

　　通常對(duì)這種情況拒賠，我們是很難理解的，但是換個(gè)角度想一想，如果一個(gè)健康的人摔倒了，最多也就骨折吧，很難說摔一跤就致死的。這種情況下，真正導(dǎo)致人死亡的很可能是自身疾病，滑倒只是誘因，并不是決定性原因。

　　這正是保險(xiǎn)賠付的近因原則，即出現(xiàn)多個(gè)原因?qū)е滤劳鰰r(shí)，往往以導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因才能作為賠付的依據(jù)。

　　摔傷撞到頭部致死，摔傷出血過多致死除外。

　　舉個(gè)例子：患病的A先生在浴室洗澡時(shí)，突發(fā)心臟病不慎滑倒。家人將其扶出時(shí)，已不能自主呼吸，后經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效后身亡。家人申請(qǐng)理賠，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒絕理賠。

　　拒賠原因：A先生摔倒是因?yàn)樾呐K病突發(fā)，所以導(dǎo)致A先生身故的直接原因也是突發(fā)的心臟病，所以這屬于因疾病導(dǎo)致的身故，意外險(xiǎn)是不賠的。

　　

　　5、醉酒

　　如，A喝醉后，在馬路亂走，結(jié)果不小心被車撞到，造成骨折，這個(gè)屬于意外嗎？

　　

　　屬于免責(zé)范圍，不賠。

　　6、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)

　　從事高危運(yùn)動(dòng)，如潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等發(fā)生意外事故，普通意外險(xiǎn)不賠。

　　當(dāng)然，有高危職業(yè)專門的意外險(xiǎn)，買了這樣的意外險(xiǎn)是可以理賠的。

　　舉個(gè)例子：B先生國(guó)慶跟朋友去泰國(guó)芭提雅玩潛水，潛水中不慎受傷發(fā)生意外，最終身故，李先生的家人向保險(xiǎn)公司提出意外賠償，卻被拒賠。

　　7、高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)

　　常見的意外險(xiǎn)承保1–4類職業(yè)，少數(shù)的承保1、2類或者1–3類職業(yè)。能承保高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)（5、6類職業(yè)）的意外險(xiǎn)不多。

　　

　　

　　

　　8、超出產(chǎn)品保障區(qū)域

　　大多數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品保障區(qū)域?yàn)槿珖?guó)，如在境外發(fā)生意外事故，不賠。所以如果有出國(guó)需求，一定要單獨(dú)購(gòu)買一份對(duì)應(yīng)區(qū)域的旅行險(xiǎn)。

　　常見的不理賠情況

　　1、 投保人的故意行為；

　　2、被保險(xiǎn)人自致傷害或自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；

　　3、 因被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺；

　　4、職業(yè)變更未告知；

　　5、 疾病、食物中毒、藥物過敏、中暑；

　　6、被保險(xiǎn)人因醫(yī)療事故導(dǎo)致的傷害 ；

　　7、 被保險(xiǎn)人感染艾滋病毒或者患艾滋病期間；

　　8、被保險(xiǎn)人接受整容、整形手術(shù)及其他內(nèi)、外科手術(shù)；

　　9、 被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物；

　　10、投保前已存在的受傷及其并發(fā)癥 ；

　　11、任何生物、化學(xué)、原子能武器，原子能或核能裝置所造成的爆炸、灼傷 、 輻射或污染 ；

　　12、恐怖主義行為；

　　13、被保險(xiǎn)人置身于任何飛機(jī)或空中運(yùn)輸工具（以乘客身份搭乘民用或商業(yè)航班者除外） 期間 ；

　　14、細(xì)菌或病毒感染（但因意外傷害致有傷口而發(fā)生感染者除外） ；

　　15、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)或武裝叛亂期間；

　　16、被保險(xiǎn)人從事違法、犯罪活動(dòng)期間或被依法拘留、服刑、在逃期間；

　　17、被保 險(xiǎn)人受酒精、 毒品、管制藥物的影響期間；

　　18、被保險(xiǎn)人酒后駕車、無(wú)有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車期間；

　　19、發(fā)生 被保險(xiǎn)人作為軍人( ( 含特種兵) ) 、警務(wù)人員( ( 含防暴警察) ) 在訓(xùn)練或執(zhí)行公務(wù)期間；

　　20、被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)期間 ；

　　21、 被保險(xiǎn)人存在精神和行為障礙。

　　

　　寫在最后

　　在買意外險(xiǎn)前，千萬(wàn)要多關(guān)注看產(chǎn)品的免責(zé)條款。但是具體到個(gè)人的保單，一切還是以條款為準(zhǔn)！

　　那該如何做足保障呢？匯總?cè)缦聢D：